파킹통장과 정기예금은 '돈을 얼마나 오래 묶어둘 수 있는가'로 갈립니다. 파킹통장은 하루만 맡겨도 이자가 붙고 언제든 출금할 수 있지만, 금리가 예금보다 낮게 유지되는 경우가 많습니다. 반대로 정기예금은 정해진 기간 동안 자금이 묶이는 대신 더 높은 금리를 받을 수 있습니다. 결국 6개월 이상 쓸 일이 없는 목돈이라면 예금이, 수시로 꺼내 써야 할 비상금이라면 파킹통장이 유리합니다.
파킹통장과 정기예금, 갈리는 지점은 결국 '묶이는 시간'
두 상품의 가장 큰 차이는 자금을 자유롭게 출금할 수 있는지 여부입니다. 파킹통장은 입출금이 자유로워 여유 자금을 잠시 보관하기에 적합하고, 정기예금은 정해진 기간 동안 돈을 맡겨야 하므로 중간에 마음대로 출금할 수 없습니다. 만기 전에 출금하면 약속된 이자를 모두 받기 어려울 수도 있습니다.
파킹통장도 예금자보호법이 적용되어 1억 원까지 보호받을 수 있다는 점은 정기예금과 같습니다. 다만 금리 수준에서 차이가 납니다. 국내 시중은행 파킹통장은 연 1～2% 정도인 반면, 인터넷은행은 2%를 넘는 경우도 있습니다. 정기예금은 이보다 높은 특판 금리를 제공하는 상품이 꾸준히 나오지만, 대신 1년 이상 유지해야 하는 경우가 일반적입니다.
| 구분 | 파킹통장 | 정기예금 |
|---|---|---|
| 출금 자유도 | 언제든 가능 | 만기까지 불가 |
| 금리 수준 | 연 1～2%대 | 특판 시 더 높음 |
| 예금자보호 | 1억 원까지 | 1억 원까지 |
고금리 파킹통장, 전액을 한 통장에 넣으면 손해인 이유
파킹통장 금리는 금액 구간에 따라 적용 금리가 달라지는 경우가 많습니다. 연 3.0%를 제공하는 A 파킹통장에 5천만 원을 넣으면, 2천만 원까지는 연 3.0%가 적용되지만 나머지 3천만 원에는 연 1.4%만 붙는 식입니다.
따라서 파킹통장 하나에 전액을 넣기보다는 금리가 높은 구간까지만 예치하고, 남은 금액은 다른 파킹통장에 분산하는 편이 이자를 더 챙기는 방법입니다. OK저축은행의 한 파킹통장도 50만 원까지만 7%를 주고, 50만 원에서 1억 원까지는 3.3%를 적용하는 구조입니다.
- 금리가 가장 높은 상품부터 먼저 개설하는 것이 유리합니다
- 영업일 기준 20일 안에 계좌 개설 이력이 있으면 새 입출금계좌 개설이 제한될 수 있습니다
- 50만 원 이상 목돈을 6개월 이상 예치할 계획이라면 파킹통장보다 고금리 정기예금이 유리합니다
6개월 이상 안 쓸 돈이라면 예금 쪽으로 기우는 이유
파킹통장은 입출금이 자유로운 대신 높은 금리가 오래 유지되기 어렵고, 단기간 자금 보관에 적합한 상품입니다. 장기적으로 돈을 불리기에는 적합하지 않을 수 있다는 뜻입니다. 반면 정기예금은 만기까지 묶어두는 조건으로 더 높은 금리를 받습니다.
수시입출금 기능을 활용하지 않을 것이라면 특판 고금리 예금이나 비과세 적용 상품에 가입하는 편이 더 유리합니다. 즉, 파킹통장은 어디까지나 '잠시 머무는 돈'을 위한 통장이라는 성격을 기억해야 합니다.
정기예금에 묶어둔 돈이 갑자기 필요할 때는 중도해지 외에도 선택지가 있습니다.
- 예적금 일부해지: 필요한 금액만 인출하고 나머지는 약정금리 유지 (은행·상품별 1～3회 제한, 특판은 불가한 경우도 있음)
- 예금담보대출: 일부해지와 비교해 본인에게 유리한 쪽을 선택
- 만기일 임의지정: 자금이 필요한 날짜를 만기로 지정해 동일 금리 적용
파킹통장을 제대로 쓰는 세 가지 상황
파킹통장은 비상금 관리, 단기 자금 운용, 여유자금 분산 등 목적에 맞게 활용할 수 있습니다. 체크카드와 연결하면 생활비를 관리하면서 이자도 함께 받을 수 있습니다. 월급이 들어오면 생활비 예산만큼 파킹통장에 옮겨두고, 필요할 때마다 체크카드로 결제하는 방식입니다.
예적금이 만기됐거나 목돈이 생겼는데 투자처를 아직 정하지 못했다면 파킹통장에 잠시 보관하는 것도 방법입니다. 투자처를 고르는 동안에도 이자가 붙기 때문에 돈을 놀리지 않고 운용할 수 있습니다. 언제 쓸지 모르는 비상금도 파킹통장에 두면 통장을 해지하지 않고 바로 출금할 수 있고, 맡긴 동안 이자도 쌓입니다.
파킹통장 이자는 일할계산되어 24시간을 꽉 채워야 하는 것이 아닙니다. 23시 30분에 넣고 다음 날 00시 30분에 빼더라도 00시 기준 잔액으로 하루치 이자가 계산됩니다. 지급 방식은 토스처럼 매일 지급하는 경우와 OK저축은행·신한은행처럼 매달 지급하는 경우로 나뉩니다.
비상금은 숨기고 싶다면 스텔스 통장도 선택지
비상금을 온라인뱅킹에서 노출시키고 싶지 않다면 스텔스 통장(보안계좌)을 활용할 수 있습니다. 기존에 보유한 입출금 및 예적금 계좌에 부가적으로 설정하는 서비스로, 지정하면 은행 창구에서만 조회와 거래가 가능하고 온라인 거래는 제한됩니다.
다만 스텔스 통장은 인터넷·모바일뱅킹에서 잔고 조회와 송금이 어려워 매번 영업점을 방문해야 하고, 주말과 공휴일에는 사실상 사용이 어렵습니다. 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크 등 인터넷전문은행은 영업점이 없어 이 기능을 제공하지 않습니다. 이 경우에는 성격이 다른 '계좌 숨기기 서비스'를 쓰는 편이 낫습니다.
| 항목 | 스텔스 통장 | 계좌 숨기기 |
|---|---|---|
| 온라인 거래 | 제한됨 | 가능 |
| 신청·해지 | 영업점만 | 앱에서 가능 |
| 제공 은행 | 시중은행 | 시중·인터넷은행 |
Q. 파킹통장과 CMA 통장은 뭐가 다른가요?
CMA 통장은 증권사에서, 파킹통장은 은행에서 만들 수 있습니다. 예금자보호법 적용 여부도 달라서, 일반적으로 CMA 통장은 예금자보호법이 적용되지 않는 반면 파킹통장은 적용됩니다.
Q. 파킹통장 금리가 높아 보이는데 조건이 있나요?
대부분 별다른 우대조건이 없지만, 첫거래 고객 혜택이나 한도제한, 카드실적·자동이체 조건이 붙는 경우도 있습니다. 납입액에 따라 차등 금리가 적용되는 상품도 있으니 가입 전 조건을 확인해야 합니다.
Q. 정기예금 만기일을 놓치면 어떻게 되나요?
만기일 이후에는 약정금리보다 낮은 금리가 적용되어 그 기간만큼 이자를 손해보게 됩니다. 예적금 자동해지 서비스를 신청해두면 만기일에 별도로 방문하지 않아도 원금과 이자가 지정 계좌로 입금됩니다. 단, 해지 금액은 타행 계좌로는 자동 입금되지 않고 가입 은행의 입출금 계좌로 들어갑니다.